自从2023年中央金融工作会议召开，提出要做好金融“五篇大文章”以来，中央各项政策先后出台，各类金融机构纷纷响应，以实际行动来推动金融“五篇大文章”的落地与创新。特别是今年3月5日升富配资，《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》）发布，该《指导意见》是在总结各地各金融机构在金融“五篇大文章”实践经验的基础上，为各金融机构、监管部门以及地方政府就做好金融“五篇大文章”提供了更权威的指南。
商业银行是我国金融体系的主体，2024年底我国各类金融机构的总资产达495.59万亿元，商业银行资产规模达380.51万亿元，商业银行总资产占全部金融机构资产的77.78%。同时，商业银行贷款仍然是我国企业外源融资的主要来源，而且目前一些规模较大的商业银行还通过成立保险、基金、金融资产投资公司、金融租赁等子公司来实现综合化经营。因此，商业银行做好金融“五篇大文章”对于完成此项任务具有重要意义。同时，商业银行正面临着战略转型，在利差缩小和竞争加剧的情况下，需要将做好金融“五篇大文章”作为战略机遇，打造新的核心竞争力。
2024年9月13日，北京首钢园，2024年服贸会金融服务专题展上，观众在北京金融街展位参观。图/中经视觉 杜建坡 摄
展开剩余85%以战略管理为指引
从实践来看升富配资，大多数商业银行已经将金融“五篇大文章”融入“我要做”的银行战略转型的重要选择，而不仅仅看成是服务国家战略和薄弱环节的“要我做”的权宜之计。所以，《指导意见》要求“鼓励金融机构把做好金融‘五篇大文章’纳入经营发展战略”。
一是长期性。商业银行的可持续发展必须要适应和推动整个国家发展战略的转型，应推动经济增长方式的转型，应当服务实体经济，即服务于重大战略、重点领域和薄弱环节。站在商业银行可持续发展和竞争力的培育上来说，提升对高科技产业服务的能力，意味着银行拥有未来的优质客户；绿色发展也是高质量发展的内在要求，做好绿色金融也是竞争力的重要体现；包容性发展、均衡发展和共同富裕同样也是中国式现代化的必然要求，竞争加剧也要求各机构做好长尾客户的金融服务，即提升普惠金融的能力；而养老金融是银行适应未来人口结构变革的必然选择。至于数字金融更是银行产品创新、服务能力提升和管理水平提升的基础。然而，做好金融“五篇大文章”意味着信息系统的建设、流程的再造、模型的优化、市场和人才的培育，意味着投入的增加，而从短期来看，科技、绿色、普惠以及养老金融的近期回报可能比较低、风险相对较高。因此考虑到这些因素，根据相关业务的具体情况，确定更宽松的风险容忍度和更低的盈利目标或者允许更长的亏损期，是商业银行在确立战略时银行股东和监管部门应当支持的方案。同时，在实际运行中，商业银行应当有相应的战略落地能力。
二是差异性。各行在制定战略时没有必要均衡发力，而是应根据自身的资本实力、客户基础、区位优势、人才储备以及信息科技水平进行差异化的定位。《指导意见》提出：“国有商业银行全面加大对金融‘五篇大文章’领域的金融支持力度，当好服务实体经济主力军。中小银行选择金融‘五篇大文章’中与自身定位和能力相契合的领域，提供专业化精细化金融服务。”这充分说明中央并不要求所有银行以同样方式在金融“五篇大文章”中均等发力，而应坚持走差异化特色化道路。普惠金融一直是地方中小银行的传统领域，但近年来大型银行、股份制银行纷纷下沉，重视普惠金融，普惠金融的竞争已经非常白热化，地方城商行、农商行等中小银行已经面临巨大的竞争压力，而大型银行普惠金融风险可能随后逐步显现。考虑到当前普惠金融发展程度很高的现状，管理层可以考虑降低对大型银行施行强制性考核指标要求，让中小银行专注普惠金融。对于地方中小银行来说，应在普惠金融上重点发力，做出特色，形成自身的独特竞争力。对于一些科创企业比较丰富的地域而言，当地商业银行可以在科创金融上重点布局。虽然国家要求大型银行当好服务实体经济的主力军，需要全面加大对这五个方面的金融支持力度，但也并不意味着各家银行不可以根据自己的优势而有所侧重，相反各大银行可借此机会擦亮自己的特色品牌。而且，大型银行也要根据各地分支机构的具体情况来设置考核指标，形成不同分支机构的特色业务。银行可以基于自身实际情况确定自己在金融“五篇大文章”中的战略目标、主攻方向、主要指标与实现路径，相关监管部门可以根据各行的定位进行相应的督促。同样的，各管理部门在进行相关指标考核时，也应考虑各行的实际情况，而不是要求各行统一标准搞一刀切，用一把尺子衡量不同银行。
三是整体性。做好金融“五篇大文章”事关银行整体发展全局，需要基于专业精神进行全面规划，绝不是某几个银行部门的工作。《指导意见》要求：“建立‘一把手’负责和部门协调推进机制，持续加强资源投入和人才建设。”显然，金融“五篇大文章”是一把手工程，需要组织机构的调整和资源投入的保证。首先，从内在逻辑来看金融“五篇大文章”是一个整体。数字金融是基础、是手段，科创金融、绿色金融、普惠金融、养老金融之间有交叉，养老金融可以投资于科创金融、普惠金融和绿色金融的有关工具或产品。其次，金融“五篇大文章”需要的是全面的金融服务，包含着贷款、理财、支付结算、财务顾问或并购、债券承销与投资、股权投资、资产管理等各类业务，涉及不同类型的客户，因此，需要各部门之间、部门及子公司之间良好的协调配合。最后，金融“五篇大文章”需要上下联动。银行总体上形成总行—分行—支行这样的层级架构，总行要发挥好战略指挥功能，要充分调动好分支机构的积极性，形成上下联动、共同发展的良好局面。正如《指导意见》要求的那样：“推动金融机构建立上下高效联动、前中后台协同的业务管理机制。”
以改革创新为重点升富配资
要在金融“五篇大文章”的金融服务上真正实现商业可持续发展并形成自身的核心竞争能力，就需要创造更多能满足客户需求的产品，也需要打破传统的服务模式、评价与审批标准以及操作流程。
首先，建立丰富的产品线。《指导意见》要求“完善高度适配的产品服务体系”。商业银行应在对客户需求进行充分调研的基础上，把握相关金融服务的痛点与难点，提出有针对性的解决方案。近年来，商业银行已经积累了丰富的经验，出台了不少金融产品，完善了相关服务。例如，科技金融服务难在技术的不确定性和对技术的评估，其高风险性与传统银行信贷文化存在一定程度的不兼容或不匹配，这就需要商业银行的领导者或相关从业者同时具有商行思维与投行思维。目前很多商业银行在“贷款+外部直投”、知识产权质押贷款等方面进行了较多尝试，同时大型商业银行往往通过其下属的金融资产投资公司来进行投资活动，实现投贷联动。当然，对银行来讲，最重要的还是基于贷款的创新，即通过产品创新，提高信贷的可得性和降低贷款成本。这两个目标得到实现的前提是降低信贷的风险，风险来源于信息不对称，解决的办法就是降低信息的不对称性，降低信息收集成本的出路还在于技术的应用和信息平台的应用，同时，增加抵押品范围、完善知识产权、碳排放权、承包权等多种权益市场，形成合理的价格发现机制。虽然金融“五篇大文章”的内容各异，但创新的原理是相通的。一是理解客户的需求。这需要对客户有透彻的理解，要理解不同行业、处在不同企业生命周期、不同区域、不同规模的企业有着不同的需求，从而提出不同的方案。也就是金融“五篇大文章”中的创新，应当是量体裁衣，根据客户的情形和个性需求来提供的。二是丰富产品线。除了不同类型的贷款外，银行还可在支付结算、资产管理、财务顾问、投资等方面提供满足不同客户不同阶段需求的全套金融产品。三是推进数字赋能。正如前文所说，数字化是创新的前提，银行要通过数字化来大大降低信息搜寻成本、提升信息挖掘技术、提升风险管理水平和管理效率。当然，基于金融“五篇大文章”的产品创新要是真正解决客户问题并符合监管要求的创新，需要谨防那些打着金融创新之名行监管套利之实的创新。
其次，建立合适的评估办法。金融“五篇大文章”有着各自的业务特点和内在要求。长期以来，在与普惠金融相关的小微企业贷款方面已经形成了单独的信贷评估办法和流程。在对科技型企业特别是普惠型科创企业的信贷评估中也需要形成新的流程和标准，形成科技信贷操作手册。对于绿色金融，银行应确定绿色投融资绿色分类管理框架和绿色金融指南，同时利用外部数据进行监控。对于养老金融也应当有基于客户特征的投融资指南。
最后，建立科学的激励机制。《指导意见》要求：“针对各领域特点完善尽职免责制度”，“引导金融机构建立健全科学合理的激励机制”。商业银行应当进行有利于金融“五篇大文章”产品创新的制度创新。要在金融“五篇大文章”方面开拓创新，就需要有正向激励银行员工的创新精神，破除制约业务发展的条条框框，优化业务流程和信贷条件，对于工作中存在的问题，要真正建立并落实好尽职免责制度。落实好尽职免责制度，正是许多金融工作的难点，不仅需要银行内部有可操作性的标准办法，而且还要获得金融监管、地方政府有关部门的理解与支持。同样，激励机制的设计亦非易事，金融“五篇大文章”涉及诸多考核指标，不能将指标简单相加，而应尽可能与现有考核指标相结合，以免造成指标过多，增加银行基层员工的负担。
以风险管控为前提
当然，做好金融“五篇大文章”不能以放大金融风险为代价，各家银行应当根据自身的风险承受能力和管理水平，选择合适的目标、重点和节奏。虽然做好金融“五篇大文章”，是坚持金融的人民性和政治性的重要体现，是银行转型的必然选择，但是商业银行在服务实体经济的同时必须要保持商业可持续发展和风险在可控的程度内。应当看到，近年来在服务实体经济方面商业银行作出了巨大贡献，利差不断收窄，2024年第四季度，商业银行净利差只有1.52%，净资产收益率与总资产收益率分别为8.1%和0.63%，比去年同期持续下跌，成为2010年以来的最低水平。商业银行和监管部门需要认真评估做好金融“五篇大文章”对各类银行可能带来的盈利能力和风险水平的影响。3月底，中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行四家大型银行发布向特定对象发行A股股票预案等公告，合计拟募资金额不超过5200亿元，其中财政部拟出资5000亿元，其中目标之一应当是为了提升他们在金融“五篇大文章”的服务能力。而其他银行特别是地方中小银行面临更大的资本补充压力、盈利能力下降压力和不良资产冒头压力，因此，这些银行确定金融“五篇大文章”目标时应当更加要量力而行。怪不得《指导意见》提出要“压实金融机构风险管理主体责任，坚持自主决策、自担风险，因地制宜、循序渐进，避免‘运动式’‘一刀切’的工作方式造成资源配置扭曲”。
同时，商业银行可以通过做好金融“五篇大文章”来推动银行风险管理能力提升。金融“五篇大文章”都是对风险管理能力有较高要求的业务，在这方面具有独门绝技的银行一定是风险管理能力较强的银行。商业银行可以通过这些业务的推进，提升对不同类型企业的信用风险、气候相关风险、投资风险、信息科技风险的识别、评估与监测能力，提升风险定价能力、投资能力和流动性风险管理能力，以及相关风险管理工具的应用能力升富配资，从而全面提升竞争力，打造强大商业银行。因此，商业银行应在推进金融“五篇大文章”的过程中，不断提升风险管理水平和整体经营能力。（外交学院国际经济学院院长欧明刚）
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